Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày, dù đã luôn chú ý để ngăn ngừa và đề phòng những con người vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Vậy trong bảo hiểm, rủi ro là gì và phân loại các loại rủi ro như thế nào, cùng bảo hiểm nhân thọ Manulife tìm hiểu trong bài viết dưới đây.
Bảo hiểm là một cách thức trong quản trị rủi ro, thuộc nhóm biện pháp tài trợ rủi ro, được sử dụng để đối phó với những rủi ro có tổn thất, thường là tổn thất về tài chính, nhân mạng. Chính vì thế bảo hiểm là hình thức chuyển giao rủi ro, phải có rủi ro thì mới có bảo hiểm. Vậy rủi ro được định nghĩa như thế nào? Cách phân loại rủi ro trong bảo hiểm?
Mục lục:
Rủi ro là gì?
Rủi ro là khả năng xảy ra biến cố bất thường có hậu quả thiệt hại hoặc mang lại kết quả không mong đợi. Có thể hiểu, rủi ro là một điều không may mắn, không lường trước được về khả năng,thời gian và không gian xảy ra, cũng như mức độ nghiêm trọng và hậu quả của nó.
Các rủi ro xảy ra có thể do nhiều nguyên nhân đến từ chủ quan và khách quan
Nguyên nhân khách quan:
- Rủi ro do thiên nhiên như dịch bệnh, hạn hán, bão lũ…
- Rủi ro do sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tạo cho cuộc sống con người phát triển thuận lợi nhưng mặt khác nó luôn tồn tại mặt trái của nó, đó là làm tăng nguy cơ thất nghiệp, tai nạn lao động, tai nạn giao thông… bất ngờ xảy ra.
- Rủi ro do môi trường kinh tế, chính trị, xã hội gây nên như: Ô nhiễm môi trường, chiến tranh, khủng bố…
Nguyên nhân chủ quan:
- Do lỗi bất cẩn của con người
- Do lỗi của người thứ ba
Bất kể rủi ro do nguyên nhân chủ quan hay khách quan thì khi xảy ra thường đem lại cho con người những tổn thất về thu nhập, tính mạng, sức khỏe con người, tài sản….
Mức độ của rủi ro
Mỗi rủi ro luôn có khả năng phát sinh và gây tác hại khác nhau. Vì vậy, bạn có thể đánh giá được mức độ rủi ro nặng nhẹ thông qua tần suất xuất hiện rủi ro và mức độ nghiêm trọng của rủi ro.
+ Tần suất xuất hiện rủi ro: Là số lần có thể xuất hiện rủi ro được xác định trong 1 khoảng thời gian nhất định hoặc là khoảng cách trung bình của thời gian xuất hiện các rủi ro.
Ví dụ: Cứ 5 năm thì xuất hiện 1 đợt lũ lụt gần đê sông Hồng. Vậy tần suất xuất hiện rủi ro này là cứ 10 năm thì có 2 lần xuất hiện lũ lụt ở khu vực đê sông Hồng.
+ Mức độ nghiêm trọng của rủi ro: Đây là tính khốc liệt của tổn thất, hậu quả trực tiếp của rủi ro. Mỗi đối tượng khác nhau sẽ chịu tổn thất khác nhau khi gặp rủi ro.
Ví dụ: Lạnh giá có thể gây ảnh hưởng đến việc gieo mạ nảy mầm nhưng lại không ảnh hưởng tới sự phát triển của các loại bắp cải, rau đậu.
Phân loại rủi ro trong bảo hiểm
Trong phạm vi một hợp đồng bảo hiểm, rủi ro thường được phân chi thành 2 nhóm chính đó là rủi ro được bảo hiểm, rủi ro không được bảo hiểm
Rủi ro được bảo hiểm
Rủi ro được bảo hiểm là những rủi ro được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm như tai nạn, sự cố, thiên tai… Nếu những rủi ro này xảy ra sẽ gây thiệt hại cho đối tượng được bảo hiểm và làm phát sinh trách nhiệm bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm.
Ngoài ra trong các hợp đồng bảo hiểm còn có liệt kê những rủi ro bị loại trừ, những rủi ro không bị loại trừ mặc nhiên là những rủi ro được bảo hiểm.
Rủi ro không được bảo hiểm
Rủi ro loại trừ là những rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm, không chấp nhận bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm nếu chúng xảy ra. Các rủi ro loại trừ có thể cũng không cố định, cũng có những rủi ro dứt khoát bị loại trừ như hành vi cố ý của người tham gia bảo hiểm.
Một số trường hợp loại trừ bảo hiểm như:
- Những thiệt hại hoặc sự kiện bảo hiểm xảy ra do lỗi cố ý của người tham gia bảo hiểm hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm
- Thiệt hại được bảo hiểm xảy ra mang tính chất thảm họa gây ra bởi động đất, sóng thần, núi lửa phun, chiến tranh…
- Thiệt hại gián tiếp như giảm sút giá trị thương mại
- Hậu quả trực tiếp hay gián tiếp của phóng xạ hay nhiễu phóng xạ phát sinh từ vụ nổ nguyên tử hoặc việc dùng năng lượng nguyên tử hoặc các chất liệu phóng xạ hạt nhân…
Hiện nay các công ty bảo hiểm điều chỉnh phạm vi rủi ro, làm sao sản phẩm bảo hiểm đó có thể phù hợp hơn với điều kiện cụ thể của đối tượng, giảm bớt chi phí và phù hợp với khả năng tài chính.
Như vậy dù doanh nghiệp hay cá nhân thì luôn luôn đứng trước nhiều rủi ro không lường trước được trong cuộc sống. Do vậy, ai cũng nên tham gia các sản phẩm bảo hiểm để được bảo vệ về tất cả mọi mặt.
Bảo hiểm nhân thọ Manulife có chi trả rủi ro tai nạn không?
Trong trường hợp người tham gia bảo hiểm bị tai nạn hoặc ốm đau, bệnh tật phải đi khám, nằm viện hay phẫu thuật đều sẽ được công ty bảo hiểm chi trả sau khi được thẩm định.
Tuy nhiên, Trường hợp lái xe uống rượu bia điều khiển xe gây tai nạn thì có được bảo hiểm chi trả không là thắc mắc của nhiều tài xế.
Tại Khoản 8 Điều 8 Luật giao thông đường bộ 2008 23/2008/QH12 có quy định các hành vi bị nghiêm cấm như sau:
Điều 8. Điều khiển xe ô tô, máy kéo, xe máy chuyên dùng trên đường mà trong máu hoặc hơi thở có nồng độ cồn.
Điều khiển xe mô tô, xe gắn máy mà trong máu có nồng độ cồn vượt quá 50 miligam/100 mililít máu hoặc 0,25 miligam/1 lít khí thở…”.
Mặt khác, Theo quy định tại Khoản 3, Thông tư liên tịch 26/2014/TTLT-BYT-BCA, khi người điều khiển phương tiện giao thông gây tai nạn, thì cán bộ công an giao thông sẽ thực hiện việc kiểm tra nồng độ cồn có trong máu của những người có liên quan đến vụ tai nạn giao thông.
Tại Điều 12 Thông tư 22/2016/TT-BTC quy định:
Điều 12. Loại trừ bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường thiệt hại đối với các trường hợp sau:
1. Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe hoặc của người bị thiệt hại.
2. Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe, lái xe cơ giới.
3. Lái xe không có Giấy phép lái xe hoặc Giấy phép lái xe không phù hợp đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có Giấy phép lái xe. Trường hợp lái xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn hoặc không thời hạn thì được coi là không có Giấy phép lái xe.
4. Thiệt hại gây ra hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại.
5. Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cướp trong tai nạn.
6. Chiến tranh, khủng bố, động đất.
7. Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng, bạc, đá quý, các loại giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt.”
Theo quy định trên này thì không có trường hợp lái xe ô tô vi phạm nồng độ cồn gây tai nạn thì doanh nghiệp bảo hiểm không đền bù. Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận dân sự giữa các bên. Nên phải căn cứ vào các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm mà hai bên đã giao kết.
Vì vậy khi giao kết hợp đồng với khách hàng công ty bảo hiểm sẽ ràng buộc thêm về trường hợp loại trừ bảo hiểm như:
Loại trừ bảo hiểm
Lái xe trong tình trạng có nồng độ cồn trong máu hoặc khí thở, trong cơ thể có chất ma túy hoặc chất kích thích khác bị cấm theo quy định của pháp luật.”
Vậy nên phải căn cứ vào hợp đồng bảo hiểm hai bên đã giao kết là có điều khoản này hay không? Nếu trong hợp đồng bảo hiểm không có điều khoản này thì đương nhiên doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm đền bù cho lái xe.
Tổng kết
Bảo hiểm nhân thọ là cực kỳ quan trọng đối với mỗi người mỗi nhà. Chia sẻ gánh nặng với những thành viên khác trong gia đình. Bảo hiểm Manulife đồng hành chắp cánh tương lai và giúp mọi người mọi nhà tiếp tục các kế hoạch tài chính trong tương lai. Bảo hiểm nhân thọ Manulife với các gói bảo hiểm nhân thọ Manulife vô cùng đa dạng, mang lại nhiều quyền lợi vượt trội cho khách hàng. Manulife đang ngày càng phát triển và có được lòng tin của tất cả các khách hàng.
